Most olvastam egy gazdasági rovatban az “ingyen hitel” koncepcióját, ahol a szakújságíró azt próbálta kifejteni, hogy megfelelő kamatozás mellett lakástakarékkal kombinálva valóban létezik az “ingyen hitel” koncepció. Bármennyire is jól hangzik, ez egy hatalmas bullshit, aminek nincsen realitása. Nézzük meg, hogy miért nem működhet a gyakorlatban ez a szuper elmélet?
Alacsony kamat vagy fix kamat
Jelen pillanatban is rekord alacsonyan mozog a jegybanki alapkamat, ami azt jelenti, hogy a kereskedelmi bankok olcsón jutnak hozzá a forráshoz. Részben emiatt a forint alapú hitelek is soha nem látott kamatok mellett érhetőek el. Ettől függetlenül a hitelfelvétel kalkulációs szakaszában egy nagyon nehéz döntést kell meghoznunk. A legbiztonságosabb hitelt szeretnénk vagy a legjobb (pillanatnyi) kamatozásút?
Azt kell megérteni, hogy a bankok nem hülyék. A bank mindig nyer és pontosan be tudja árazni a hiteleit úgy, hogy abból soha ne kerüljön ki vesztesen. Minél hosszabb időtávra garantálja nekünk a kamatot, annál magasabb kamatfelárat használ, hiszen neki figyelembe kell venni a jövőben várható kamatemelkedéseket is. Jelenleg 2-3%-os kamatozású hitelt kizárólag változó kamatozású kockázatos hitelek esetében érhetünk el. Míg a legjobb “végig fix” kamatozású ajánlatok a piacon 6%-os kamat körül mozognak érkeztetett jövedelemtől függően.
Tehát azt kell megértenünk, hogy az átlagos ügyfelek számára elérhetetlen ez a konstrukció, mivel a mindenkori hitelkamat biztosan változni fog (inkább emelkedik). Ha ma elérjük a 3,3% alatti kamatozást, akkor csak per pillanat tűnik “0”-ás kamatozásúnak a konstrukció, mivel menet közben a változó kamatozás miatt a bank újra árazhatja a hitelünket és akkor máris “elbuktunk”.
Sosem fizeted végig
Az átlagos hitelösszegek jelen pillanatban 15M forint körül alakulnak, amire az ügyfelek nem szeretnének havi 130.000 forintnál többet elkölteni. Nézzünk meg az MNB oldalán megtalálható hitelkalkulátorban a legfontosabb adatokat:
Forrás: MNB hitelkalkulátor, 2017.07.13
6%-os kamat mellett (legyen ez a 10 évig fix kamatozású jelzáloghitel egy átlagos család esetében) a havi törlesztőrészlet 107 465 forint lenne. A tőketartozás a 10. évben pedig 9 679 712 forint. Azt megállapítottuk már, hogy ilyen esetben egy átlagos család nem akar havi 130-150 000 forintnál többet fizetni havi törlesztésre. Viszont a feladatunk az lenne, hogy 10 éves LTP-ket kötve összegyűjön jelen esetben közel 9,7M forint.
Forrás: Bankmonitor
Ehhez az eredményhez havi 62.000 forintot kellene befizetni a lakástakarék szerződésbe. Ez azt jelentené, hogy 10 évig kell fizetnünk 107 465 + 62 000 = 169 465 forintot, ami közel 20 000-40 000 forinttal magasabb havi kiadást jelentene a vállaltnál.
Ebben az esetben is az összes visszafizetés: 20 335 800 forint+ LTP számlanyitási díj + végtörlesztési díj + egyéb járulékos költségek
Persze ez egy jó ajánlat a fenti feltételekkel, de láthatjuk, hogy nagyon messze vagyunk a “0”-ás hiteltől. Nagy problémám, hogy ezekben a konstrulcókban nem kötelező az összes lakástakarékot végig fizetni, tehát egy kevésbé fegyelmezett család (majdnem mindenki) egy nehezebb időszakban fogja magát és felmondja ezeket a szerződéseket, a pénzt előbb felveszi és másra költi. Tehát megborulhat a fegyelmezetlenség miatt is a koncepció.