CSOK támogatás mellé
Nagyon sok ügyfélmegkeresést kapunk a maximális állami támogatásokkal kapcsolatban. A CSOK egy fantasztikus lehetőség lehet azon családok számára, akiknek van, vagy pénztől függetlenül tervezik a gyerekeket. A vissza nem térítendő állami támogatással egy (vagy akár több) lépéssel kerülhetünk közelebb álmaink otthonához! Viszont a CSOK mellé további állami támogatásokat tudunk gyűjteni, ha jól gondolkodunk! Most megvizsgáljuk az egyik lehetőségét!
Mi a CSOK?
A CSOK egy vissza nem térítendő állami támogatási forma lakásvásárlás, építés vagy bővítés esetén. A támogatás mértéke függ a gyermekszámtól, a céltól (új vagy használt lakás?) illetve a vállalt gyermekek számától (nem kötelező). Nagyon sok feltételnek kell megfelelnie annak, aki CSOK igénylésre adja a fejét és részben az Államtól kapott pénzből szeretné finanszírozni az otthonteremtését. Pontosan ezért elengedhetetlen, hogy még a tervezési fázisban megismerkedjük a támogatással, feltételekkel és buktatókkal! A www.csoktanacs.hu szakértői szerint akár milliókat spórolhatunk, ha előre megismerjük a feltételeket. Sajnos minden információt megismerni nagyon nehézkes. Magyarország először és ezidáig egyedüliként a CSOKTANÁCS készített el egy közel 120 oldalas értelmező könyvet, amiben minden részletre kitértek.
Hogyan lehet lakástakarékkal kombinálni?
Kétfajta ügyfél létezik! Az egyik kp-ból, a másik hitelből vág bele a folyamatba. Leginkább azok az ügyfeleknek lehet érdekes az LTP, akik hitelt vesznek fel. Ebben az esetben az igazi kérdés az, hogy az LTP éves kamata magasabb, mint a hitel kamat? Amennyiben a válasz igen, akkor jobban megéri a tőke egy részét lakástakarékpénztárba irányítani, mint a bank zsebét tovább tömni. CSOK kapcsán kétfajta hitelt kell megvizsgálni: piaci hitel és a CSOK 10+10.
Kamattáblázat
Nézzük meg egy táblázatban összefoglalva, hogy 4-5-6-8-10 éves LTP szerződés esetén mekkora a konkrét éves kamat. A kamatot megnézzük a hitelek esetében is. A piaci kamatozás esetében egy átlagos ügyfél lehetőségeit nézzük (amitől a Te hiteled lehet rosszabb vagy jobb is. Mindenféleképpen keress fel minket döntés elött).
Forrás: MNB, www.iflgazdasag.blog.hu, www.otp.hu
A táblázatból azt láthatod, hogyha te 4-5-6-8 vagy 10 éves futamidőben gondolkozol, akkor egységesítve és arányosítva mikor járnál jobban: ha a banknak vagyha az LTP-nek fizetnél?
Ha LTP-t szeretnél, akkor változtatni kell a futamidőn
Annak nincsen értelme, ha 10 év alatt szeretnéd kifizetni a hiteledet és emiatt kötsz 10 éves LTP-t. Ugyanis a hitel törlesztése mindenféleképpen ugyanakkora lesz (kivétel a lakástakarékkal kombinált hitel) és az LTP pont akkor jár le, amikor a hiteledet is kifizetted. Két dolgot tehetsz ilyen esetben:
- hosszabb futamidőre veszed fel a hitelt: ezáltal alacsonyabb lesz a havi törlesztő- a különbözetet „nyereségért” az LTP-be lehet fizetni
- Vagy kötsz a 10 éves futamidejű hitel mellé rövidebb lejáratú LTP-ket és előtörlesztesz belőlük (ebben az esetben viszont nő a havi kiadásod- nem sok értelme van alapvetően)
Mindenkinek egyedi számítás szükséges: írj az info@ujltp.hu e-mail címre és segítünk kiszámolni!
Legjobb esetben a CSOK és az LTP mennyit jelent?
Érdemes megvizsgálni, hogy mennyit nyerhetünk az ügylettel! Nem ajánljuk, hogy végtelen számú LTP szerződést kössön bárki az állami támogatás miatt. Érdemes a befizetések összegét a célokhoz igazítani. Egy nagyon kedves ügyfelünk példáját megvizsgálva érezheted azt, hogy kimaxolta az állami támogatást:
CSOK
2 meglévő gyermek mellé vállalt egy harmadik, ami miatt jogosulttá váltak (minden más feltételt teljesítettek) a 10M forint állami támogatásra.
Hitel
Alapvetően 5 éves futamidőben gondolkodtak. Egyrészt igénybe vették a CSOK 10M forintos 3%-os hitelt, másrészt a maradék hitelösszeget (8M forint) államilag kamattámogatott hitelként vették fel (5 év kamattámogatás).
LTP
Kötöttek 5 darab lakástakarékot (1-1 magukra, 2 a gyerekekre és 1 az egyik nagyszülőre)
Állami támogatások összege
5 év alatt közel 13M forint állami támogatás?
Láthatod, hogy lehetséges egy panellakás árát is megszerezni az Államtól, ha kellően körültekintőek vagyunk, szerencsénk van, megfelelünk a feltételeknek és hajlandóak vagyunk elköteleződni. Nagyon fontos, hogy ez a 13M forint nem jelent nettó nyereséget, ugyanis a hitelfelvételnek költségei és 5 év alatt kifizetett kamatai vannak. A táblázatban szereplő kamattámogatást nem Te kapod meg, hanem a bank- magyarul ezt az összeget NEM kell kifizetned hiteltörlesztés címszóval (ez a két összeg változhat, amennyiben változik a kamatozás, úgy emelkedik/csökken a támogatás arányosan).
A CSOK állami támogatásnál fontos figyelembe venni a CSOKTANÁCS könyvében leírt kizárásokat és jogi vállalásokat, amik miatt kieshetsz a jogosultak köréből! Azzal is számolnod kell, hogy a KSH és ingatlanpiaci adatok alapján a CSOK 10+10 bejelentése óta/miatt az ingatlanárak és építési költségek jelentős mértékben javultak. Ez azt jelenti, hogy a most megkapott br. 10M forint CSOK 2015-ös ingatlanpiaci nettó értéken (azaz mennyivel voltak alacsonyabbak az árak a bejelentés elött) kevesebb lehet (nem fizikailag, hanem elméletileg).
Egyedül az LTP a biztos?
A lakástakarék bizonyos értelemben egy „kézbe kapott” biztos állami támogatás, amit azonban az árdrágulások ugyanúgy érintettek, de pusztán az LTP létezése miatt nem drágult semmi az elmúlt évtizedben. Ugyanakkor a lakástakarékpénztár sem „ingyen pénz”, ugyanis kizárólag a befizetésekre jár a támogatás. Viszont jól tervezhető és akinek megéri a hitel „egy része helyett” ide fizetni, annak érdemes utána számolni!
