Elterjedt (fél)információ, hogy egyedül a 4 éves lakástakarékpénztár éri meg és ezzel szemben a hosszabb távra kötött szerződések nagyon rossz kondíciókat biztosítanak számunkra. Ez így nem teljesen igaz. Azt kell megérteni, hogy lakástakarékpénztárat nem időtávra, hanem célra kötsz. Hiába kötsz 4 éves szerződést, ha 10 év múlva szeretnél költözni. Mit csinálsz 4 év után a pénzzel? A fejedre kened?

 

A Lakástakarékpénztár hozamai vs piaci hozamok

Szerintem nem lehet egyértelműen befektető szemmel kerülgetni a témát. Nem összehasonlítható egy tőzsdei befektetésben rejlő potenciál (és kockázat) az államilag támogatott és garantált LTP-vel. Aki lakástakarékpénztárat köt, azok az állami támogatást szeretnék kihasználni és biztonságra törekednek. Ez egy nem elhanyagolható szempont! Nézzük meg a éves átlaghozamokat  4 illetve 10 évre a különböző pénzügyi termékek esetében!

A táblázatból láthatod, hogy a négy illetve 10 éves LTP esetében az annualizált kamat akár a 2x-es is lehet. Azt is láthatjuk, hogy az LTP viszonylagos kötöttségét (csak lakáscél), az elmúlt 4 évben a Concorde 2000 befektetési alap átlagos hozama viszonylag kellemesen egyensúlyozta. Ráadásul a befektetési alapból származó hasznot szabadon használhatjuk fe. Azt is kiolvashatjuk, hogy a banki betét 2008 és 2017 között hihtetetlen csökkenésen ment keresztül. 2008-ban még hivatkozási pont lehetett az LTP helyett, de ma már lakáscélra egyértelmá a választás!

 

Forrás: erste.hu, allampapir.hu, concorde

 

Most akkor az LTP a megoldás?

Hangsúlyoznám, hogy a lakástakarékpénztár nem megoldás mindenre. Ez egy viszonylag kötött pénzügyi termék, ami fantasztikus lehetőséget biztosít lakáscéljaink megvalósítására. De semmi többre! A termék nem alkalmas arra, hogy befektessünk a hagyományos értelemben illetve szabadfelhasználásra gyűjtsük a hozamokat! Innentől kezdve nagy sületlenségnek tartom, amikor szakmai portálokon a szerző olyan állításokat tesz, mint például:

10 éves LTP helyett tedd a pénzed ETF-be

Ugyanis azok az ETF-ek vagy más pénzügyi opciók, amik kamatban versenyképesek az LTP-vel, NEM garantáltak! Ha pedig garantált terméket keresünk, azonak a hozamai messze elmaradnak az LTP garantált számaitól. Ez olyan, mintha egy Mercedes személyautót akarnál összeasonlítani egy MAN busszal. Mindkettő jármű, de minden másban különböznek!

 

Nincsen értelme csak 4 években gondolkodni

 

Gyakori érv, hogy a 4 éves LTP-nek a legmagasabb az EBKM-je. Ez igaz. Viszont semmit nem ér a magasabb EBKM, ha nem tudod felhasználni 4 év múlva a pénzt hasznosan. Mert annak nincsen sok értelme, hogy az elméleti magasabb kamatok miatt négyévente kicseréled kínodban a konyhaszekrényt, mert már nem tudod másra elkölteni a pénzt. Tehát nem mindegy, hogy mire tudjuk felhasználni a lakástakarékpénztárat 4 év után. Az egész folyamatnak két konkrét esetben van értelme:

  1. Van lakáscélú jelzáloghiteled, amibe előtörlesztesz
  2. 4 évente tudsz lakást vásárolni befektetési céllal

Minden más esetben elmondhatod magadról, hogy kimaxolod az LTP-t csak éppen soha nem tudod a pénzt úgy megforgatni, hogy a tényleges hasznot realizáld!

 

4 éves LTP-t akkor köss, ha 4 éves a célod. 10 éveset akkor, ha 10 éves a célod. De sose köss a magasabb EBKM miatt 4 éves szerződést, miközben 10 éves a célod

 

Hol a probléma ezzel?

 

A leggyakoribb cél az otthonteremtés. A legtöbben azért kötnek lakástakarékpénztárat, hogy önerőt gyűjtsenek. Kötsz 2 darab LTP-t 4 évre, akkor lesz kb. 2,5M forintod. Ebből tudsz venni lakást vagy építkezni? 

Van akinek ez az összeg pont elég a többi önereje mellé.

De nagyon sokaknak ez a pénz az összes önerő. Nekik sokkal jobb megoldás lenne, ha 10 évig gyűjtenének és összejönne 6,6,3M forint, ami már egy jelentősebb önerőt jelent az emelkedő ingatlanárak mellett is. Annak semmi értelmét nem látom, hogy te lakásra akarsz gyűjteni és csak a magasabb EBKM miatt kötsz 4 éves szerződést, mert valahol azt olvastad, hogy ez éri meg a legjobban! NEKED nem ez éri meg ebben a konkrét helyzetben a legjobban, mert ilyenkor két dolgot tehetsz:

  1. elköltöd valami hülyeségre (felújítod valamelyik rokon házát vagy valakinek a hitelébe törlesztesz
  2. meghosszabbítod a szerződést

 

Állami támogatás, mint kockázat?

 

Jelenleg az állami támogatás 30%. Ez tiszta sor! Azt tudod, hogy a környező országokban mekkora támogatás jár a lakástakarékpénztárra?

 

forrás: az ujltp lakástakarékpénztár könyvéből- töltsd le te is INGYEN: www.ujltp.hu

 

Láthatod, hogy Magyarországon milyen magas az LTP állami támogatása! Fantasztikus lehetőség, aminek valószínűleg egyszer vége lesz. Jelenleg ilyenről nincsen szó, de a jövőre nézve érdemes ezt is figyelembe venni. Te panaszkodhatnál, ha 30 helyett 5 év múlva 15% lenne az állami támogatás? Nem hiszem, mivel Ausztriánál még akkor is 10x magasabb. Viszont a Te lakáscélod sérülne. Vélhetőleg a 4 éves LTP-k esetében nem tudnád 30%-os támogatással hosszabbítani a szerződést, mivel a garancia először 4 évre szól. Addig tartja a szerződés a feltételeit, amilyen időtávot meghatározol. Ha 10 éves LTP-t kötsz, akkor biztoan 10 évig megkapod a 30%-ot még akkor is, ha menet közben módosulnak a számok.

Azt számold ki, hogy mi lenne az EBKM, ha 4 évre szerződsz, aztán meghosszabbítod a szerződést 15%-os állami támogatással…

 

Nincsen szó az állami támogatás csökkentéséről. Ez egyszerű feltételezés, aminek semmilyen valóságalapja nincsen jelenleg.

 

Végkövetkeztetés

 

Számos pro és kontra érvet lehet felhozni minden módozat mellett és ellen is. Végső soron egy dolog fog számítani! Te mit akarsz? Neked mi a célod? És ne feledd! Ne időtávot, hanem célt válassz. A célodhoz válassz LTP módozatot és ne fordítva!

 

 

Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül biztosítási termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárjuk.Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalunk.

Ezeket olvastad már?

LTP-ből elektronikai eszközt? Nagyon kevesen vannak tisztában azzal, hogy a lakástakarékpénztárat (továbbiakban: LTP) többek között elektronikai eszközökre is fel lehet használni! Gondolj bele, hogy a mosogatógépet vagy a hűtőgépet végső soron 30%-kal olcsóbban tudnád megvásárolni! Jobbat vásárolnál vagy pedig megspórolnád magadnak ezt a pénzt? Pontosan ezt tudja az LTP! Amikor az LTP-ről kérdezem az embereket, akkor általában sok millió forintos beruházásokra, ház építése vagy vásárlásra gondolnak. Sokan pontosan azért...
Nyugdíj célra lakástakarékot?   Mindenféleképpen érdekes feltevés lehet. Pedig milyen távolinak tűnhet sokaknak a "boldog nyugdíjas évek", miközben az LTP egy sokkal kézzelfoghatóbb és rövidebb konstrukciót nyújt számunkra! De akkor mégis milyen gondolattól vezérelve lehetne akár ebben az opcióban is gondolkodni? Nézzünk meg egy olyan összehasonlítást, amiben a nyugdíjbiztosítás és az LTP ütközik meg 10 éves futamidőben havi 50-50 ezer forinttal. ( Példa János ma 55 éves) Nyugdíjbiztosítás   A nyugdíj...
Amiért NEM érdemes LTP-t kötnöd!-Beszéljünk Őszintén A napokban panaszkodott az egyik ügyfelünk, hogy mielött minket keresett fel, azelött bement az OTP-be, ahol mindenáron rá akarták beszélni 4 darab 10 éves LTP kötésére! Sajnos mi is azt tapasztaljuk, hogy ugyanaz a sablon lemez van minden értékesítőnél berakva. Szinte el sem tudják képzelni, hogy nem mindenkinek van szüksége adott pillanatban LTP szerződésre. Mi azt gondoljuk, hogy nem kell mindenáron eladni a szerződéseket. Sokkal fontosabb a hosszútávú együttműködés. A szerződés akkor is szer...
Miért passzívház?   Beindult a magyar építőipar, köszönhetően a CSOK támogatásnak is. Sok ügyfelünk szeretne passzívházban élni, ami a lehető legkevésbé terheli a környezetet, miközben a rezsi összegét is a végletekig minimalizálja. De tulajdonképpen mit kell tudni a passzívházról? Mitől passzív a passzív? Ennek jártunk utána! Megjelent a CSOK könyv "A passzívház olyan épület, amelyben a kényelmes hőmérséklet fenntartása (ISO 7730) megoldható kizárólag a levegő frissen tartásához (DIN 1946) megmozg...
CSOK lakástakarékpénztárral?   CSOK támogatás mellé   Nagyon sok ügyfélmegkeresést kapunk a maximális állami támogatásokkal kapcsolatban. A CSOK egy fantasztikus lehetőség lehet azon családok számára, akiknek van, vagy pénztől függetlenül tervezik a gyerekeket. A vissza nem térítendő állami támogatással egy (vagy akár több) lépéssel kerülhetünk közelebb álmaink otthonához! Viszont a CSOK mellé további állami támogatásokat tudunk gyűjteni, ha jól gondolkodunk! Most megvizsgáljuk az egyik lehetőségét! Mi a C...